Bạn cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu an nhàn?

can bao nhieu tien de nghi huu

Câu chuyện nghỉ hưu đã trở thành một trong những mục tiêu lớn của đời người (các mục tiêu thông thường khác sẽ là kết hôn, sinh con, mua nhà…). Những tưởng giai đoạn nghỉ hưu là lúc tận hưởng hưởng cuộc sống an nhàn và thảnh thơi làm mọi điều mình thích. 

Thế nhưng, ngay khi bạn không còn đủ sức lao động, nếu không có một khoản tích lũy trước đó thì sẽ chẳng thể có một cuộc sống an nhàn như bạn hằng mộng tưởng. Do vậy, để có được kỳ nghỉ hưu đúng nghĩa và trọn vẹn, bạn nên có một kế hoạch tài chính ngay từ khi còn trẻ để sẵn sàng chuyển bước cho mỗi giai đoạn mới của cuộc đời.

Vậy cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu được an nhàn? Bài viết dưới đây sẽ giúp bạn từng bước hoạch định các giải pháp để thực hiện kế hoạch về hưu mà bạn muốn.

Nỗi lo về già của người Việt

Về già, bất kỳ ai cũng sẽ phải đối mặt với sự xuống cấp của sức khỏe, bệnh tật. Thống kê của Tổng cục Dân số – Kế hoạch hóa gia đình cho thấy, tuổi thọ trung bình của người Việt khá cao (74 tuổi), nhưng số năm sống khỏe lại rút ngắn. Tuổi thọ trung bình của phụ nữ Việt vào khoảng 77,1 tuổi, trong đó họ sẽ phải đối mặt với 11 năm sống chung với bệnh tật. Nam giới có tuổi thọ trung bình vào khoảng 74,4 tuổi nhưng họ có 8 năm chịu đựng bệnh tật. Con số thống kê cho thấy bức tranh nhiều rủi ro mà hầu như ai cũng phải đối mặt lúc về già.

Thực tế, mỗi người sẽ có tình trạng sức khỏe khác nhau, tuổi thọ cũng không giống nhau nhưng tuổi già đến kéo theo nhiều bệnh tật là chuỗi quy luật thường thấy “sinh – lão – bệnh – tử” mà dù muốn hay không muốn chúng ta đều phải trải qua. Chính vì điều này, những câu hỏi: làm gì để có một cuộc sống an nhàn khi về già? Làm gì để có đủ tài chính trang trải sinh hoạt khi không còn sức khỏe lao động? Làm gì để đủ tiền chi trả chi phí y tế như thuốc men, viện phí trong trường hợp phát sinh bệnh tật?…. 

Tất cả những câu hỏi này đều tập trung về mục tiêu lớn:  độc lập tài chính – một trong những kỳ vọng hàng đầu của người Việt Nam.

ke hoạch ve hu
Cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu được an nhàn, thảnh thơi?

Cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu?

Một câu hỏi quan trọng trong kế hoạch nghỉ hưu đó là: “Cần bao nhiêu tiền khi về hưu?”

Để tính được số tiền cụ thể thật sự không dễ, bởi không phải ai cũng duy trì được nguồn thu nhập ổn định trong suốt những năm đi làm của mình. Đồng thời, mỗi người cũng có khoản thu nhập và chi tiêu khác nhau. Thu nhập có thể trồi sụt khi chịu những tác động khách quan hoặc chủ quan, điều này có thể ảnh hưởng đến kế hoạch tiết kiệm của bạn.

Tuy nhiên, một trong những cách phổ biến để dự toán số tiền nghỉ hưu đó là dựa trên thu nhập hiện tại. Nghiên cứu của Ngân hàng thế giới chỉ ra, để có được kỳ nghỉ hưu an nhàn, mỗi người cần có khoản hưu trí đạt 70-75% mức lương trung bình trong 5 năm gần nhất trước thời điểm nghỉ hưu.

Chẳng hạn thu nhập của bạn là 100 triệu đồng mỗi năm, vậy lúc về già bạn cần có số tiền ít nhất là 70 triệu đồng/năm (tương ứng với 70%) mới có thể đáp ứng cuộc sống hưu trí. Quy tắc tiết kiệm được nhiều người ứng dụng hiện nay là quy tắc 4%, nghĩa là chia thu nhập hưu trí hàng năm cho 4%.

Mức này có thể cao hơn hoặc thấp hơn tùy vào thu nhập trước khi về hưu của mỗi người, bối cảnh lạm phát và phụ thuộc vào việc thực hiện tích lũy có đều đặn hay không.

Ví dụ: Để có được số tiền ít nhất 70 triệu/năm khi nghỉ hưu thì bạn cần:

70 triệu ÷ 4% =  1,75 tỷ đồng. 

Thực tế, các khoản chi trả hưu trí từ bảo hiểm xã hội khó đạt được con số 70-75% (mức chi trả lương từ BHXH tương đương 45% thu nhập bình quân trong 5 năm làm việc gần nhất trước thời điểm nghỉ hưu). 

Tại Việt Nam, chỉ có khoảng 27% người cao tuổi là có lương hưu và thu nhập ổn định, 73% còn lại không có lương hưu và phải đối mặt với nhiều khó khăn lúc về già (Số liệu của Tổng Cục Dân số – Kế hoạch hóa gia đình). 

Do vậy, để duy trì mức sống như trước khi nghỉ hưu, chúng ta cần có các nguồn khác để bù đắp. Mỗi người thường có hai nguồn tiền, đó là thu nhập cố định và thu nhập hưu trí bổ sung. Bạn nên trích một khoản ngân sách sinh hoạt hưu trí và có thêm các nguồn thu nhập thụ động thông qua đầu tư.

Các kênh đầu tư phổ biến cho kế hoạch về hưu được các Nhà đầu tư quan tâm năm 2022

Việc hoạch định chiến lược tích lũy và đầu tư sớm sẽ giúp bạn quản lý tài chính và gia tăng tài sản hiệu quả. Mỗi người có thể đa dạng hóa nguồn thu nhập từ các khoản bảo hiểm xã hội, gửi tiết kiệm, quỹ hưu trí và đầu tư.

  • Gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng: Đây là một trong những cách đầu tư an toàn với tỷ suất sinh lời ổn định. Tuy nhiên, lợi nhuận từ kênh gửi tiết kiệm không cao. Với tình hình lạm phát đang tăng cao như hiện nay, tiền của bạn có thể bị mất giá và mất sức mua trầm trọng. 
  • Trái phiếu doanh nghiệp: Hình thức đầu tư này mang lại lợi nhuận cao hơn so với kênh gửi tiết kiệm. Nhà đầu tư cần trang bị kiến thức và dành thời gian tìm hiểu thông tin doanh nghiệp. Tuy nhiên, theo nghị định 65 mới vừa ban hành, đây nên là sân chơi cho những nhà đầu tư chuyên nghiệp. 
  • Đầu tư cổ phiếu dài hạn: Đầu tư cổ phiếu luôn là hình thức đầu tư mang lại lợi nhuận hấp dẫn nhất nhưng cũng đi kèm với mức độ rủi ro cao. Bạn chỉ nên tự đầu tư khi đã trang bị kiến thức, kỷ luật và tâm lý vững vàng nếu không khả năng thua lỗ là rất lớn. 
  • Đầu tư chứng chỉ quỹ mở: Đây là một trong những kênh đầu tư được nhiều chuyên gia khuyến nghị đối với Nhà đầu tư không chuyên. Tùy vào khẩu vị đầu tư của mình, nhà đầu tư có thể lựa chọn đầu tư vào các quỹ khác nhau. Mức sinh lời bình quân khi đầu tư chứng chỉ quỹ vào khoảng 10-15%/năm trong dài hạn. 
  • Bất động sản: Bất động sản ở Việt Nam hầu như đều duy trì tiềm năng tăng giá tốt. Nhưng đầu tư bất động sản thường đòi hỏi nguồn vốn khá lớn và cũng tiềm ẩn những rủi ro về thanh khoản. 
  • Tích trữ vàng: Vàng là một trong những cách tích lũy và đầu tư truyền thống mà các ông bà xưa vẫn chọn như “của để dành”. Tỷ suất lợi nhuận từ vàng vật chất đôi khi không cao nhưng đây là hình thức đầu tư khá an toàn.
ke hoach dau tu
Tích lũy và đầu tư sớm sẽ tận dụng hiệu quả của lãi kép

Về hưu an nhàn chỉ với 3 triệu đồng/tháng?

Sau khi trả lời được câu hỏi lớn “cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu”, vấn đề tiếp theo mà bạn cần trả lời đó là cần bao nhiêu tiền để tham gia đầu tư? Một số người cho rằng phải có số tiền lớn mới có thể tham gia đầu tư. Tuy nhiên, quan điểm này thực sự là không đúng, thậm chí sai lầm trong bối cảnh hiện nay. 

Trên thực tế, chỉ cần khoản dư 3 triệu đồng/tháng, bất kỳ ai cũng có thể trở thành một nhà đầu tư. Tuy nhiên, muốn đầu tư hiệu quả bạn phải thật sự kiên trì và có chiến lược dài hạn. Vậy với 3 triệu đồng bạn có thể đầu tư những hình thức nào?

Giả sử bạn bắt đầu lập kế hoạch về hưu của mình từ năm 30 tuổi và dự tính sẽ về hưu vào năm bạn 60 tuổi, nghĩa là bạn có 30 năm để tích lũy và đầu tư. Nếu bạn có số tiền ban đầu 3 triệu, trích đều đặn 3 triệu / tháng tiền nhàn rỗi để đầu tư. Sau 30 năm, với sức mạnh của Lãi kép, bạn sẽ nhận lại số tiền khác nhau thông qua các hình thức đầu tư khác nhau như sau:

  • Gửi tiết kiệm: Trung bình lãi suất Ngân hàng vào khoảng 7%/năm, như vậy đến năm 60 tuổi, số tiền bạn nhận được là 3,531,194,575 VND (Trong đó Tổng số tiền đầu tư: 1,083,000,000 VND; Lợi nhuận dự kiến kỳ vọng: 2,448,194,575 VND). 
  • Đầu tư chứng chỉ quỹ: Với tỷ suất sinh lời 13%/năm, vậy năm bạn 60 tuổi số tiền bạn nhận được là: 11,287,556,976 VND. Trong đó, tổng số tiền đầu tư: 1,083,000,000 VND; Lợi nhuận dự kiến kỳ vọng: 10,204,556,976 VND).

– Kết quả được tính từ Ftool – Công cụ tính lãi kép.

Trong trường hợp bạn có số tiền tiền ít hơn mức 3 triệu đồng/tháng vẫn có thể tham gia đầu tư chứng chỉ quỹ. Bởi một số quỹ hiện nay chấp nhận số tiền đầu tư từ mức 100.000 đồng/tháng khi bạn chọn đầu tư định kỳ, chẳng hạn các quỹ của VinaCapital (VEOF, VFF, VIBF, VESAF, VLBF), Dragon Capital (DCBF, DCBC, DCDS), IPAAM; thậm chí với MBCapital (MBVF, MBBOND) bạn có thể bắt đầu đầu tư với số tiền chỉ từ 50.000 đồng. 

Như vậy nếu bạn còn rất trẻ, là sinh viên chẳng hạn thì bạn vẫn có thể bắt đầu cho hành trình tích lũy và đầu tư của mình. Khi thu nhập cao hơn và số tiền nhãn rồi nhiều hơn, bạn có thể gia tăng con số này để đạt được hiệu quả đầu tư tốt hơn. Tất nhiên rằng, các hình thức đầu tư này cũng đúng với những nhà đầu tư có khoản tiền nhàn rỗi nhiều hơn.

Với hình thức đầu tư chứng chỉ quỹ, Nhà đầu tư có thể dễ dàng thực hiện mua bán chứng chỉ Quỹ trên nền tảng riêng của Quỹ hoặc thông qua Fmarket- ứng dụng “siêu thị Qũy mở” phổ biến của giới đầu tư hiện nay. Việc đầu tư sớm và nắm giữ chứng chỉ quỹ trong dài hạn sẽ giúp bạn tận dụng lãi suất kép, thời gian nắm giữ càng lâu thì bạn càng thu lại được nguồn lợi nhuận tối ưu.

Trong ví dụ mà chúng tôi đưa ra ở trên cho thấy, chỉ với số tiền 3 triệu đồng ban đầu nhưng sau 60 năm kiên trì đầu tư chứng chỉ quỹ, số tiền bạn nhận được lúc về hưu không hề nhỏ. Đây là lý do chứng chỉ quỹ nên là một trong những chiến lược hấp dẫn cho kế hoạch về hưu của nhiều người trẻ hiện nay.

Con đường để đạt được mục tiêu chủ động tài chính lúc về hưu đòi hỏi ở bạn rất nhiều sự kiên trì, nỗ lực và thậm chí là may mắn. Nhưng chắc chắn rằng, những quyết định đầu tư khôn ngoan của bạn từ bây giờ sẽ có ý nghĩa rất lớn đến cuộc sống hạnh phúc của bạn lúc về già. Một nền tảng tài chính vững vàng là “cam kết” để bạn có thể an tâm tận hưởng cuộc sống về hưu thật trọn vẹn.

LIỆU NGƯỜI TRẺ CÓ SỚM ĐẠT ĐƯỢC MỤC TIÊU TÀI CHÍNH?

Xem thêm:

Trả lời

Email của bạn sẽ không được hiển thị công khai. Các trường bắt buộc được đánh dấu *